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未来已来—— 人工智能创新创业分论|“智能 +”时代的金融大数据应用

2019-04-12来源:困惑君

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来源:《中国人工智能学会通讯》2017年第6期

未来已来——

人工智能创新创业分论

     CAAI  2017年  第7卷   第6期     王健宗

“智能 +”时代的金融大数据应用

今天这个论坛是智能金融论坛,我们理解智能金融其实就是人工智能的金融—— AI+ 金融,我今天演讲的题目就是智能时代下的金融大数据应用。我 4 月底在这个会场全球移动互联网大会有一个讲话,时间比较短 15 分钟,今天很感谢柳博士给了我30 分钟,我要好好利用这 30 分钟,把我们过去平安做的工作和我们团队做的工作给大家做一点汇报,后面的交流时间请大家多多提意见。

01

现在互联网 + 谈的是比较少的,主要是模式的创新。去年从阿尔法狗开始到今年 1 年多时间,大家谈的更多的是人工智能和智能 +。我们更多要思考的,人工智能不是一个新的名词,比起大数据和云计算来说,人工智能 60 多岁了;我第一次听到大数据是在美国,2011 年底;云计算 2007年开始,云计算就 10 年;大数据就五六年。人工智能已经 60 年了,60 年是一个老人, 为什么一个老人焕发出婴儿一样的生机? 更多的我们需要把人工智能结合一些应用, 做一些应用的创新。比如,从传统的信息化、数据化到智能化,我们现在已经到智能的时代。

数据的价值大家知道,从最底层的 Data 到 information、到知识、到 wisdom,数据越智能越具备自我学习能力,数据活跃度、数据使用的频次是越高的。平安从1988 年到今天有差不多 29 年时间,今天是我们 29 年的司庆,怎么把我们的业务规则数据化、信息化、自动化,这是我们一直在思考的问题。我以保险理赔为例, 大家都会买车险,一个车出险理赔有几千条规则,这里有三长一短选这个、三短一长选这个。但不只这些,车险理赔是几千倍规则的列表去驱动,这个规则是近 30 年时间积累的规则。现在有些大的互联网公司要进入保险业,但是很难进入,因为保险行业非常需要业务积淀和相关经验的底蕴。

我们把过去 30 年的这些业务经验、业务总结,一直在想办法数字化和自动化, 这是我们做的一些工作。传统的方法,现在很多公司在做 BI 业务分群,大家会发现通过业务分群观念分析这样的工作,解决不了长尾问题,大部分用户你很难能 get 到他的特征,真正能辅导他。完全靠业务规则, 我们有,但是把程序写成业务规则,怎么样去驱动,这些规则有些是相互,加上后来BI,没办法解决长尾问题,没有人工智能, 以前踩的坑就不能避免掉。

02

人工智能三起三落。我很想举《西部世界》这个例子,这是个老的剧本。在《西部世界》里很难判断出这里面到底谁是真人、谁是机器, 只有一枪把它毙掉, 才能证明它是机器。大家在生活中会发现感受不到很多机器都在运转,微信里面很多就是机器人,图灵测试,要不跟机器对一首打油诗,机器能跟你灵活对打是不是就是人?最近我看报道,大公司的聊天机器人能够作诗了,用作诗的方式去验证也不够。淘宝上购物时后面很多评论,很多评论是机器评论,阿里巴巴没办法。有一个产品是做众包的,每天会发一些任务,任务是希望能通过你的人为判断找到哪一些广告帖是人工评论的,哪些是机器评论的,任务一天经常是几百万的量,后面又衍生出一些问题,怎么样把机器和人识别出来。

这一次人类是不是又要完蛋了? 不好说,但是我还是持谨慎乐观态度。这次人工智能三个因素,第一,我们有强大的异构计算能力,像 GPU、FPGA、AI 芯片, 这些是很好的硬件支撑。第二,被讲烂的大数据,今年明年讲大数据会越来越少。第三, 深度计算。三个因素叠加, 人工智能现在有这次机会,我希望这次不要很快就死掉,我自己本人和我们公司都在人工智能应用方面做一些工作,效果还不错, 我还是比较乐观的。

阿尔法狗,我不过多解释了,我很期待这周的比赛,跟柯杰的比赛在 23 日, 这次比赛我先做个预测,柯杰会跟去年李世石一样赢一场,大家到时看一看比赛结果。人下棋下不过计算机,后面在很多领域也干不过计算机。已经有医生和机器比赛,1 000 张片子看谁看得准,在一些专业领域机器慢慢在取代人的工作。李开复在一些大学里讲未来 50% 的工作都要被机器取代,很多工作都要消失掉。我常常开玩笑, 无人驾驶很火,以后开车就是个贵族运动, 就跟骑马一样,无人驾驶出来之后都不需要开车。

对于专业领域的人工智能来说我们慢慢有些进步,也有些大家目前看到的问题。我们怎么样解释它,我本身是负责我们公司深度学习组的,业内也没有哪个金融机构有我这么大的组。问我模型的运作模型是什么,可解释性深度学习是比较差的, 围棋下赢以后,人家说围棋的主流是 AI 流, 在学 AI 的打法。现在有很多公司、很多学校老师教授要做深度学习,我心想数据都没有做什么深度学习。有些保险公司刚刚出来一两年,连保险的理赔案件都没有, 他说要做人工智能理赔保险,也不是非得大数据。我们是否也探索小数据、小样本的深度学习,这是未来要去突破的。要有记忆增强网络,等等,都是可以去尝试的。技术是不断在发展的,我们要结合应用去做更多的探索。

03

回到金融,从去年到今年智能投顾非常火,柳博士的公司就已经在智能投顾、培养智能的交易人方面是业界领先了,机器人去做一些投资,如果你的模型训练足够好是有可能超过人的组合。这只是其中的一个小应用。这个图是我首次发布的,今天来的都赚到了,我花好长时间研究金融人工智能,我上次在 GMIC 都没有讲。其实金融人工智能的应用场景是非常多的,营销风控运营决策, 这个图要讲半个小时讲不完,因为我讲起来是发散性思维,我快速过一下。从金融领域关注的外围的大盘、营销、决策、运营、风控,再到相关的技术支撑——深度学习技术、机器学习技术,里面有核心的相关的工具、模型、算法来支撑外围的金融应用,是非常多的。

我经常跟我的团队说,你们做一个领域出去其实都是可以开一家创业公司,现在做风险预警、反洗钱、帮助一些银行或者小微公司做快速征信评估,以及现在已经实现急速的个人评估的方法,后面都是机器人审核,传统银行审核需要几周,去企业贷款审核时间更长,还要实地考察,金融领域是非常多的。平安有 130 万人,有100 万保险代理人。保险代理人也是全数字化、全智能化的运营和管控,我们做了很多工作,包括推荐用户画像。因为时间关系, 我对里面相关领域会择优来讲。

平安是一个全牌照金融公司,同时也有保险、银行、证券、互联网应用。我不是做广告,平安科技是专门服务于平安的科技公司,现在也在转型 AI 和金融大数据公司, 所以我们在人工智能、区块链、金融云、大数据也构建很久了,应该是全球最大的大数据平台,我们这块做了很多工作, 服务于相关的传统金融和互联网金融。

04

这个图也是全球首次发布, 大家可以看一看。这是我们大的平台架构,我们从大数据起步开始,一直到现在做五六年的时间,我们从底层数据到形成一个画像脸谱——用户画像、产品画像、渠道画像, 形成我们要做交叉销售和渠道这块。我们整个构建的是金融平安网,整个智能引擎去支撑 BI 结构化数据、非结构化数据预测监控,支撑我们相关的应用——智能、运营、机器人、健康、营销、风控、欺诈等。

这是非常通用的客户交叉, 从获取新客户,一段时期里做交叉销售,最后怎么去做客户挽留的工作,这是经常看到的图。通过用户画像、产品画像加上渠道画像, 实现互联网和传统用户的千万级迁徙和转移,客户这个产品的跨度从 1 点几到 2 点几到接近 3,这是很大的突破。后面通过相关的人工智能技术支撑。我们做风险的预警, 通过个人的风险量化、个人的征信, 做风险的监控。整体上有个人的、团体的、企业的,服务于银行、健康、投资、集合等。这是我们通过社交网络的分析,像徐翔这样的热点事件,提前做一些风险和管控, 背后有自动的风控官。

分析车险的相关事件, 这个图是平安好车主,在行驶过程中预警哪个地方是事故高发的地段,这时要注意;还有舆情分析、企业关系网络等。同时我们也做非结构化数据的分析。非结构化数据分析,有些欺诈案件车坏之后要 4S 店老板打一个电话,我们发现有个人在某个市某个区的某个 4S 店老板一个月密集打十几个电话,我们通过后台语音的分析、声纹分析比对, 定位这个人是高风险用户,欺诈度比较高。有一个小额贷的普惠会做线上贷款,审核员跟你面对面沟通过程中有微表情的提示、测谎,我们都有技术辅助。

05

图像方面,一个车都有些欺诈,我们需要提早预知这张图片是否有伪造。非人类特征识别,现在很大一个程度国内自然灾害和天气导致农民损失很严重,我们构建猪的生物特征库、鸭的生物特征库、鹅的生物特征库,现在国家补贴很大。经常会有一个问题,一头猪国家给你 10 块钱、20 块钱投个保,如果发生病害去除自然死亡的病害,长到育肥猪的时候突然死掉了, 这时他找我理赔,我要判断这头猪就是育肥猪的这头猪,非人类生物特征,我们也在做这块,服务于农业险。

人脸识别很成熟,我们都是很创新,这块欺诈很多,有一个村里投 500 头猪,有些猪不是全投的,如果全投没关系,只要死就赔;有些只赔一半,这头猪死掉了之后, 我不知道这头猪是否投保。以后要扩展到宠物,养金毛很贵重,投 50 块赔 1 万块, 最后怎么证明这只狗就是理赔的这只狗, 我们都在做这块。构建非人类特征识别库, 这是非常超前的,也有很多技术挑战,这个领域也非常大。举刚才猪这个事情,我们做过市场调研,每年市场 100 亿。保险作为财产险来说,各种各样的动物都需要识别反欺诈。

我们也做全渠道的接触,能够服务好客户。催收方面我们会分析个人行为,制定不同的催收策略,智能化,减少催收的人力或者粗暴催收。我们自己也有一个机器人做门店的运营,有机器人做一个客服。

06


AI 在金融行业是大有可为的,我只是举了我们工作的 1/10 给大家做汇报,待会儿对话大家可以深度讨论。这是我的微博, 我们可以深度交流。

(本报告根据速记整理

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